三足鼎立初现 车险定损平台哪家强

近日，中国平安旗下金融壹账通发布“智能保险云”。无独有偶，同天下午，中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中保信”）也宣布“事故车定损云”平台正式上线，加上今年6月推出“车险分”和“定损宝”的蚂蚁金服，车险定损平台领域三足鼎立之势似乎初步形成。那么，这三家车险定损平台究竟各自有哪些优势？对行业的未来发展又将产生怎样的影响？

由于车险业一直以来都以“大数法则”作为行业核心规则之一，因此天然依赖大数据、云平台的支撑，这波保险科技热潮的背后是行业转型升级的迫切要求。

■定损平台瞄准行业痛点

布局车险定损平台的三家企业性质不尽相同，各自能够整合到的行业资源、平台的逻辑侧重点也不尽相同，总体来说，可谓各有优势、各具特色。

中国平安推出的“智能保险云”主要包括两个产品：“智能认证”与“智能闪赔”。“智能认证”主要是利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为客户建立生物档案，完成对人、相关行为及属性的核实。这意味着，保险业将从保单制跨越实名制，到达“实人、实证、保单”三合一的“实人认证”。“智能闪赔”则具有高精度图片识别、运用机器学习算法对车辆外观损失自动判定、自动精准定价和智能风险拦截四大技术。平安产险副总经理朱友刚介绍称，“智能闪赔”是目前国内车险市场上惟一已经投入真实生产环境应用的人工智能定损与风控技术。

“事故车定损云”是由中保信和中国汽车研究中心（以下简称“中汽中心”）共同建设的平台，包括事故车定损系统、反欺诈系统、统计分析系统及其他应用系统，保险公司可查询到车辆定型、配件点选、核损定价等数据，属于车险理赔端的辅助作业平台和生态平台。

中保信副总裁王哲介绍称，“事故车定损云”最主要的优势是数据的权威性。以中汽中心掌握的国内车辆识别代码管理单位VIN码为例，通过其对应的车辆款型编码与配件编码，可以实现车辆的精确定型，以及款型与配件的惟一匹配，有助于保险公司在定损理赔环节实现快速定位与精准定价，减少车险理赔的综合成本。

而较早进入该领域的蚂蚁金服则主推“定损宝”和“车险分”，前者可利用人工智能模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现自动定损；后者是通过大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为车险风险定价由“从车”向“从人”因素转变提供依据。

■科技运用还需遵从保险逻辑

记者在采访中了解到，在蚂蚁金服推出“定损宝”之前，大型保险公司如人保财险、中国平安都有针对自身的车险定损平台，只是并未对外公布，而蚂蚁金服率先推出“定损宝”给保险巨头向行业推广定损标准的契机。有业内人士认为，三大竞争主体推出定损平台绝非“零和游戏”，孰优孰劣难有定论，却各具标签色彩，如中国平安是保险业领军者，中保信具有官方背景，蚂蚁金服则是互联网巨头，互有所长。

在车险业资深人士李白（化名）看来，蚂蚁金服与中国平安推出的定损产品都有图像定损功能，但蚂蚁金服所采用的图像识别技术是比较初级的产品，而中国平安不仅在识别技术方面更胜一筹，更重要的是，由于其深谙保险业的理赔逻辑，产品相对更能解决实际问题。

具体来看，中国平安的定损产品可以识别出车辆碰撞部位与维修部位是否相同，避免骗保情况的产生。而蚂蚁金服确实可以如其发布会上展示的那样，通过图像识别技术判定出车辆有一条从车头到车尾的长划痕，并给出定损价格，但这样的划痕在真实事故中并不常见。在李白看来，蚂蚁金服推出的“定损宝”有做噱头之嫌，更像是互联网公司的“自嗨”。

谈到中保信联合中汽中心推出的“事故车定损云”，李白认为，中汽中心确实在VIN码、车型车款数据方面十分权威，数据的高质量优势是其他主体无可比拟的，但理赔不仅需要这些数据，还需要不同车型车款相应的配件数据、理赔规格和维修逻辑，这就需要看中保信从中扮演怎样的角色了。

目前，包括大地财险、阳光保险、珠江人寿、中宏人寿在内的10余家保险公司已与金融壹账通签定合作意向书；“事故车定损云”已经启动首批10家保险公司数据测试工作；已有18家保险公司和蚂蚁金服展开数据产品合作，保险公司日均调用频次达到100万次。

“中小保险公司没有强大的数据库做支撑，且定损理赔人力成本比较高，因此对中国平安来说，推广自身的智能定损工具，意在向中小保险公司输出标准。”上海评驾科技有限公司CMO陆炜文分析认为，无论涉及哪种保险科技，都需要庞大的数据库做支持，以此衍生不同的服务。中保信有更权威的数据，因此一旦推出，体量较大的保险公司可能都会接入该平台，而蚂蚁金服受众可能会更广，尤其是对那些想迅速做大的车险企业更具吸引力。

■市场倒逼险企降损减赔

第二次商业车险费改后，车险小额赔付的比例逐渐减少，给保费收入的持续增长带来巨大压力，因此保险公司越来越多地开始聚焦在降低定损理赔成本上。从以往经验来看，各家保险公司在定损和理赔方面，往往需要耗费巨大的人力和管理成本，这让那些本来就生存困难的中小保险公司十分头疼。也正因如此，目前出现了不少依托互联网技术和大数据的定损理赔平台，以期借此减少人力和管理成本，提升自身的盈利能力和竞争力。在这个层面上，车险定损平台的出现非常顺应需求，也意味着行业的从业者正逐渐意识到车险业科技变革的重要性。

CCCIS中国区后市场业务负责人刘斯昀表示，目前，国内的保险科技还处于初级阶段，相比美国等发达国家还有较大差距。在车险产品同质化比较严重的情况下，又面临商车费改带来的收入增长趋缓，小保险公司经营越来越难。这些中小型保险公司销售保单的数量可能只有保险巨头的几十分之一，但为了确保售后服务质量，履行客户承诺，它们面临的理赔管理成本压力更大。中国平安、中保信与蚂蚁金服在这方面的尝试和布局或许还需要市场的检验，但显示出了行业未来的发展方向。

在刘斯昀看来，车险定损平台的出现意味着行业正在从之前的简单粗暴以价格拼市场份额转向重视成本效率的精细化运作方向发展，经营者们意识到只有提升效率才能真正给企业带来利润。保险科技在理赔端的最大价值是，能否创造性的运用新技术和新工具，使得行业的生产效率出现质的飞跃，这才是真正代表未来的发展方向。

陆炜文分析称，事故车需要定损、核损，还需要考量事故原因是否属于保险责任，这关系到最终保险公司是否埋单，而保险科技则可以在其中发挥作用。目前，安装车载设备便可监控行车状态，帮助还原事故发生始末，防范道德风险。“移动互联网、通信、视频压缩、图像识别、大数据挖掘、区块链等技术与车险业的融合，将逐渐改变车险业，助其提高效率、提升盈利能力，以及更好地服务客户。”陆炜文说。

责任编辑：叶著

文章来源：http://www.ndwww.cn/shpd/qc/2017/1024/62764.shtml